Konut kredisinde kredi tutarı nasıl belirleniyor? BDDK'nın yeni kuralı
BDDK'nın Ocak 2026'da yürürlüğe koyduğu düzenlemeyle konut kredisi tutarı artık evin yeni ya da ikinci el olmasına değil bedeline, enerji sınıfına ve yapım yılına göre belirleniyor.
·6 dakikalık okuma
Konut kredisi çekerken "ne kadar kredi alabilirim" sorusunun cevabı 2026 başına kadar büyük ölçüde evin birinci el mi ikinci el mi olduğuna bağlıydı. BDDK'nın 30 Ocak 2026'da yayımladığı düzenlemeyle bu ayrım kalktı; artık belirleyici olan evin bedeli, enerji performansı ve yapım yılı.
Ne değişti?
Eskiden bankalar, yeni (birinci el) konutlarda daha yüksek kredi/değer oranı (LTV) uygularken ikinci el konutlarda bu oran daha düşük tutulurdu. Yeni düzenleme bu ayrımı kaldırıyor ve kredi tutarını sadece konutun bedeline göre kademeliyor: 5 milyon TL altındaki konutlar ve 5-7 milyon TL arası konutlar için farklı kredi/değer oranları uygulanıyor. Bant sisteminin amacı, kredi imkânını daha çok orta segment konuta yönlendirmek.
Enerji sınıfı artık kredi tutarını etkiliyor
Enerji kimlik belgesinde en az C sınıfı olan konutlar avantajlı kredi oranı kapsamına alındı. Yani iki konut aynı fiyatta olsa bile enerji verimliliği yüksek olan, daha fazla kredi tutarına erişim sağlayabiliyor.
2010 sonrası yapılara ekstra avantaj
2010 yılından sonra inşa edilen konutlar için de daha avantajlı kredi/değer oranı uygulanıyor — bu tarih genellikle güncel deprem yönetmeliğine uyumun bir eşiği olarak kabul ediliyor.
İkinci konutu olanlar için önemli bir detay
Düzenleme, ilk konut alıcılarını korumaya devam ediyor: tüketicinin, eşinin veya 18 yaş altındaki çocuğunun üzerine kayıtlı en az bir konut varsa, belirlenen kredi/değer oranları %75 oranında azaltılarak uygulanıyor. Yani ikinci (veya sonraki) konut alımında çekilebilecek kredi tutarı belirgin şekilde düşüyor.
Pratikte ne anlama geliyor?
| Durum | Kredi imkânı |
|---|---|
| İlk konut, 5M TL altı, enerji C+, 2010 sonrası | En yüksek LTV bandı |
| İlk konut, ikinci el, eski yapı, düşük enerji sınıfı | Daha düşük LTV bandı |
| İkinci konut (aile üzerine kayıtlı konut var) | LTV %75 azaltılmış |
Sonuç olarak aynı fiyattaki iki eve, alıcının profiline ve evin niteliklerine göre farklı miktarda kredi çıkabiliyor. Konut aramaya başlamadan önce ilgilendiğiniz evin enerji kimlik belgesini ve yapım yılını sorgulamak, ne kadar kredi çekebileceğinizi netleştirmek için artık daha kritik.
Kredi tutarınız netleştikten sonra taksiti hesaplayın
Amortisman tablosunda taksit, faiz ve vergi kırılımını görmek için hesaplayıcıyı kullanabilirsiniz.
Hesaplayıcıyı aç →Konut kredisinde vergi avantajını da merak ediyorsanız KKDF ve BSMV nedir yazımıza göz atabilirsiniz.
Bu yazı Kredio Ekibi tarafından, aşağıdaki kaynaklar ve genel hesaplama metodolojimiz esas alınarak hazırlanmıştır. Detaylar için metodoloji sayfamıza bakabilirsiniz.