Kredi kartı faiz oranları Eylül 2026: %3,25-%4,25 kademeleri ve asgari ödemenin gerçek maliyeti
TCMB'nin Eylül tarifesinde kredi kartı azami faizi değişmedi: dönem borcuna göre aylık %3,25, %3,75 ve %4,25; nakit avansta %4,25. Faize eklenen KKDF ve BSMV ile gerçek maliyeti, sadece asgari ödeyenin borcunu kaç ayda kapattığını ve ihtiyaç kredisiyle kapatmanın ne zaman mantıklı olduğunu hesapladık.
·6 dakikalık okuma
Merkez Bankası'nın 1 Eylül'de yayımladığı tabloya göre kredi kartı işlemlerinde uygulanabilecek azami faiz oranları Eylül'de de değişmedi. Tarife 1 Ocak 2026'dan beri aynı: Ocak'ta hem borç kademeleri yukarı çekilmiş (25 bin → 30 bin TL, 150 bin → 180 bin TL) hem de oranlar 0,25 puan indirilmişti; o günden beri politika faizi de yalnızca bir kez, Ocak'ta değişti. 10 Eylül'de faiz %37'de sabit kalınca Ekim tarifesinde de hareket beklenmiyor.
Bu yazı oranların kendisinden çok arkasındaki hesabı anlatıyor: ekstrede gördüğünüz %3,75'in gerçek maliyeti neden %77'ye çıkıyor, yalnızca asgariyi ödeyen bir borç kaç ayda biter ve kart borcunu ihtiyaç kredisiyle kapatmak ne zaman mantıklı?
Eylül 2026 tarifesi
| İşlem türü | Dönem borcu | Aylık azami akdi faiz | Aylık azami gecikme faizi |
|---|---|---|---|
| Alışveriş (bireysel kart) | 30.000 TL altı | %3,25 | %3,55 |
| Alışveriş (bireysel kart) | 30.000-180.000 TL | %3,75 | %4,05 |
| Alışveriş (bireysel kart) | 180.000 TL üzeri | %4,25 | %4,55 |
| Nakit avans ve nakit hükmündeki işlemler | Tüm kademeler | %4,25 | %4,55 |
| Kredili mevduat hesabı (KMH) | — | %4,25 | %4,55 |
| Kurumsal kart | Tüm kademeler | %4,25 | %4,55 |
Kaynak: TCMB, kredi kartı işlemlerinde uygulanacak azami faiz oranları, 1 Eylül 2026. Bankalar bu oranların altında kalabilir, üstüne çıkamaz.
Kademeyi belirleyen şey limitiniz değil, hesap kesim tarihindeki dönem borcunuz. 28.000 TL borcu olan bir kart %3,25'ten, 32.000 TL borcu olan %3,75'ten faiz ödüyor; kademe sınırına yakınsanız borcun bir kısmını kesim tarihinden önce ödemek oranı bir alt kademeye çekebiliyor.
Ocak'taki değişikliğin ne getirdiğini hatırlatalım:
| Kalem | 2025 tarifesi | 1 Ocak 2026'dan itibaren |
|---|---|---|
| Alışveriş, alt kademe | 25.000 TL altı: %3,50 | 30.000 TL altı: %3,25 |
| Alışveriş, orta kademe | 25.000-150.000 TL: %4,00 | 30.000-180.000 TL: %3,75 |
| Alışveriş, üst kademe | 150.000 TL üzeri: %4,50 | 180.000 TL üzeri: %4,25 |
| Nakit avans / taksitli nakit avans | %4,50 | %4,25 |
| Gecikme faizi (alt/orta/üst) | %3,80 / %4,30 / %4,80 | %3,55 / %4,05 / %4,55 |
Kaynak: Yapı Kredi Worldcard, 1 Ocak 2026 faiz değişikliği tablosu.
Ekstredeki oran, ödediğiniz oran değil
Kredi kartı faizi de ihtiyaç kredisi gibi vergiye tabi: hesaplanan faizin üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV ekleniyor, yani her 100 TL faiz için 130 TL ödüyorsunuz. Bankaların "faiz oranlarına KKDF ve BSMV dahil değildir" notu tam olarak bu. Konut kredisinin bu vergilerden istisna olduğunu, ihtiyaç ve taşıt kredisinde ise aynı %30'un uygulandığını KKDF ve BSMV nedir yazımızda anlatmıştık.
Örnek: 40.000 TL dönem borcunun asgarisini ödeyip kalanı bir ay taşıdığınızda (kademe %3,75) yaklaşık 1.500 TL faiz, 225 TL KKDF ve 225 TL BSMV ile ekstreye 1.950 TL biner. Yıla vurunca tablo şöyle:
| Kademe (aylık akdi faiz) | Vergiler dahil aylık | Yıllık bileşik maliyet (vergiler dahil) |
|---|---|---|
| %3,25 | %4,23 | %64 |
| %3,75 | %4,88 | %77 |
| %4,25 (üst kademe, nakit avans, KMH) | %5,53 | %91 |
Karşılaştırma için: bu hafta ihtiyaç kredisinde en uygun teklif olan %1,99'un yıllık maliyeti vergiler dahil %36, piyasa ortalaması %3,68'in ise %75. Yani ortalama bir ihtiyaç kredisi bile orta kademe kart faizinden ucuz değil; fark yalnızca en uygun tekliflerde açılıyor. Buna aşağıda döneceğiz.
Sadece asgari ödeyen borcunu kaç ayda kapatır?
Asgari ödeme oranı BDDK kuralıyla belirleniyor: kart limiti 50.000 TL'ye kadar olanlarda dönem borcunun %20'si, 50.000 TL üzeri limitlerde %40'ı (eşik Eylül 2024'te 25.000 TL'den 50.000 TL'ye çıkarılmıştı). Her ay yalnızca asgariyi ödeyip yeni harcama yapmadığınızı varsayarsak:
| Borç ve kademe | Asgari oranı | Borç biter | Toplam ödeme | Faiz + vergi |
|---|---|---|---|---|
| 25.000 TL, %3,25 | %20 | 64 ay | 31.695 TL | 6.696 TL |
| 40.000 TL, %3,75 | %20 | 69 ay | 52.892 TL | 12.892 TL |
| 60.000 TL, %3,75 | %40 | 28 ay | 68.327 TL | 8.327 TL |
| 200.000 TL, %4,25 | %40 | 31 ay | 232.052 TL | 32.052 TL |
KKDF ve BSMV dahil; asgari tutar her ay kalan borç üzerinden hesaplandı, yeni harcama ve aidat yok. Kredi kartı borç kapama hesaplayıcımızın sadeleştirilmiş modeli; bankanızın ekstresi gün bazlı faiz hesabıyla küçük farklar gösterebilir.
Asgari ödeme borcu "yönetilebilir" gösteriyor ama iki şeyi gizliyor: %20 asgaride borç 5 yıldan uzun süre kapanmıyor ve asgari tutar her ay küçüldüğü için son aylarda birkaç yüz liralık ödemelerle sürünüyor. %40 asgari zorunluluğu olan yüksek limitli kartlarda süre kısa ama aylık yük büyük: 200.000 TL borçta ilk ay 80.000 TL ödemeniz gerekiyor.
Sabit bir tutar ödemek tabloyu değiştiriyor. 40.000 TL, %3,75 örneğinde:
| Aylık sabit ödeme | Borç biter | Toplam ödeme | Faiz + vergi |
|---|---|---|---|
| 2.000 TL (asgarinin biraz üstü) | 78 ay | 155.010 TL | 115.010 TL |
| 4.000 TL | 15 ay | 56.178 TL | 16.178 TL |
| 8.000 TL | 6 ay | 46.978 TL | 6.978 TL |
İlk satır bu yazının en önemli rakamı: ödemeniz aylık faiz+vergiyi (1.950 TL) ancak karşılıyorsa anapara neredeyse hiç erimiyor ve 40.000 TL'lik borç 6,5 yılda 155.000 TL'ye dönüşüyor. Ödemeyi ikiye katlamak süreyi 78 aydan 15 aya indiriyor.
Kart borcunu ihtiyaç kredisiyle kapatmak mantıklı mı?
Popüler öneri "kartı krediyle kapat" — ama sonuç aldığınız orana bağlı. Aynı 40.000 TL'yi 12 ayda kapatmanın üç yolu:
| Yöntem | Aylık ödeme | Toplam ödeme |
|---|---|---|
| Kartta kalıp 12 ayda sabit ödeme (%3,75) | 4.481 TL | 53.775 TL |
| İhtiyaç kredisi, piyasa ortalaması (%3,68, 12 ay) | 4.458 TL | 53.498 TL |
| İhtiyaç kredisi, bu haftanın en uygun teklifi (%1,99, 12 ay) | 3.920 TL | 47.041 TL |
İhtiyaç kredisinde KKDF/BSMV dahil, tahsis ücreti (binde 5) hariç.
Piyasa ortalamasından kredi almak neredeyse hiçbir şey kazandırmıyor; tahsis ücreti eklenince eşitleniyor. %2 civarında bir teklif alabiliyorsanız 12 ayda 6.700 TL fark var — ve krediyle kapattıktan sonra kartı yeniden doldurmamak şartıyla. Elinize toplu para geçtiğinde borcu tek seferde mi kapatmalı sorusunu ise taksit mi tek çekim mi yazımızda ele almıştık.
Ne yapmalı
- Kademe sınırına bakın. Dönem borcunuz 30.000 veya 180.000 TL eşiğinin hemen üstündeyse, hesap kesiminden önce yapacağınız küçük bir ödeme faizi 0,50 puan düşürür; 40.000 TL borçta bu ayda yaklaşık 260 TL.
- Asgariyi değil, sabit ve yüksek bir tutarı hedefleyin. Asgari ödeme yalnızca gecikme faizinden ve Findeks notundaki düşüşten korur; borcu bitirmez. Hesaplayıcıda "sabit ödeme" ile "sadece asgari" eğrisini yan yana görebilirsiniz.
- Nakit avanstan uzak durun. Nakit çekim en üst kademeden (%4,25, vergilerle %5,53) ve çekildiği gün faizlemeye başlar; üstüne nakit çekim ücreti gelir. Aynı para için en uygun ihtiyaç kredisi teklifi yarı maliyetli.
Kendi kart borcunuz kaç ayda biter?
Hesaplayıcıyı 40.000 TL borç, %3,75 akdi faiz ve 4.000 TL sabit ödemeyle açtık; tutarı ve kademenize uygun faizi girip sabit ödeme ile sadece asgari ödeme arasındaki farkı görün. Hesaplayıcı akdi faizi esas alır; KKDF ve BSMV dahil sonuç için oranı 1,30 ile çarpın (%3,75 → %4,88).
Hesaplayıcıyı aç →Bu yazı Kredio Ekibi tarafından, aşağıdaki kaynaklar ve genel hesaplama metodolojimiz esas alınarak hazırlanmıştır. Detaylar için metodoloji sayfamıza bakabilirsiniz.