Erken kapama cezası ne kadar? Yasal tavan ve hesabı
Kredinizi erken kapatırsanız banka ne kadar tazminat isteyebilir? Kanunun belirlediği %1 ve %2 sınırları ve ne zaman mantıklı olduğu.
·5 dakikalık okuma
Kredinizi vadesinden önce kapatmak istediğinizde bankanın talep edebileceği tutar keyfi değildir; kanunla sınırlanmıştır. Bu yazıda üst sınırın ne olduğunu, nasıl hesaplandığını ve erken kapamanın ne zaman mantıklı olduğunu ele alıyoruz.
Yasal üst sınır
Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'un 31. maddesi, erken ödeme tazminatını kalan anaparaya oranla sınırlar:
| Kalan vade | Azami tazminat |
|---|---|
| 36 aydan fazla | Kalan anaparanın %2'si |
| 36 ay ve altı | Kalan anaparanın %1'i |
Bunlar tavan oranlardır. Bankanız daha düşük uygulayabilir veya hiç talep etmeyebilir; sözleşmenizi kontrol edin.
Dikkat edilmesi gereken nokta, oranın kredi tutarı üzerinden değil kapatma anındaki kalan anapara üzerinden hesaplanmasıdır. Kredinin ilerlemiş olması tazminatı da küçültür.
İki örnek
Kalan anaparanız 800.000 TL ise:
- Önünüzde 60 ay varsa: 800.000 × %2 = 16.000 TL
- Önünüzde 24 ay varsa: 800.000 × %1 = 8.000 TL
Tazminat, tasarrufun yanında küçük kalır
Rakamlar ilk bakışta caydırıcı görünebilir, ancak karşılığında kazandığınız faiz genellikle çok daha büyüktür. 1.500.000 TL, %2,89 aylık faiz, 120 ay vadeli bir konut kredisinde 12. ayda 300.000 TL ara ödeme yapmak 2.292.298 TL faiz tasarrufu sağlıyor. Aynı anda ödenecek tazminat, kalan anaparanın %2'si olsa bile bu tasarrufun yanında oldukça küçük kalır.
Bu yüzden "ceza var, hiç dokunmayayım" refleksi çoğu durumda pahalıya mal olur. Doğru yaklaşım, tazminatı hesaba dahil edip net sonucu görmektir.
Tazminat dahil net sonucu hesaplayın
Hesaplayıcıda 'Erken kapama tazminatı uygula' seçeneğini açtığınızda yasal tavan otomatik olarak hesaba katılır ve net tasarrufunuzu görürsünüz.
Hesaplayıcıyı aç →Kısmi ödemede de tazminat çıkar mı?
Ara ödeme, kredinin bir kısmının erken kapatılması anlamına gelir; bu yüzden bankalar kısmi ödemelerde de aynı oranlar üzerinden tazminat uygulayabilir. Uygulama bankadan bankaya değişir: bazı bankalar belirli bir tutarın altındaki ara ödemelerde tazminat almaz, bazıları kampanya kapsamında tamamen muaf tutar.
Ara ödeme yapmadan önce bankanızı arayıp iki soruyu netleştirin: kısmi ödemede tazminat uygulanıyor mu, ve ödeme sonrası vadenin mi taksitin mi düşeceğine siz mi karar veriyorsunuz?
Ne zaman erken kapatmak mantıklı değil?
Kredinizin efektif maliyetinden daha yüksek getiri elde edebiliyorsanız, parayı kredide değil yatırımda tutmak daha kârlıdır. Karşılaştırmanız gereken sayı ilan edilen aylık faiz değil, kredinin vergiler dahil yıllık maliyet oranıdır. Aylık %2,89 faizli bir kredide bu oran %40,76'dır — yani yatırımınızın vergi sonrası net getirisi bu rakamı geçmiyorsa krediyi kapatmak daha avantajlıdır.
Ayrıca acil durum fonunuzu tüketerek erken kapama yapmayın. Elinizde nakit kalmaması, ileride çok daha pahalı bir borçlanmaya mecbur bırakabilir.
Bu kararı sayısallaştırmak için krediyi mi kapatmalı, yatırım mı yapmalı yazımıza bakabilirsiniz.